Sunt puțini cei care își permit o cheltuială mare – de pildă achiziționarea unui automobil sau renovarea unei case – din salariul pe o lună, dar o pot face cu banii pe care îi câștigă în câteva luni sau câțiva ani. Există produse bancare gândite să te ajute să îți gestionezi banii pe termen lung și să îi folosești acum și pe cei pe care îi vei avea în viitor. Cardurile îți sunt utile pentru cheltuielile „de zi cu zi”, în timp ce creditele sunt destinate investițiilor mai serioase.
Tipuri de carduri: de debit, cu overdraft și de credit
Cardul de debit este cel pe care ai propriii bani – în cele mai multe cazuri este vorba de salariul pe care ți-l livrează în cont angajatorul, dar tot acolo îți poate intra orice venit – chiria pe care o încasezi pe un apartament sau cadoul în lei pe care ți-l face bunica. Fiind banii tăi, nu trebuie să plătești vreo dobândă pentru ei.
Overdraftul, sau descoperirea de cont, este un credit ușor accesibil – o sumă de bani care echivalează cu câteva salarii. Banii îi poți accesa de pe cardul tău de debit. Banca nu îți percepe comisioane și taxe dacă nu folosești suma acordată, iar dobânda se percepe doar pe banii pe care i-ai folosit din acel overdraft. De exemplu, dacă ai salariul de 5 000 de lei pe lună și ai optat pentru o descoperire de cont de șase salarii, adică 30 000 de lei, o să ai pe card 35 000 de lei, iar dacă din ei cheltui 10 000, vei plăti dobânda doar pe 5 000 de lei, suma din overdraft pe care ai folosit-o.
Cardul de credit înseamnă, cum îi spune și numele, accesarea unui credit separat pe care ți-l acordă banca. Practic, cu fiecare tranzacție pe care o faci, te împrumuți de la bancă – în timp ce la cardul de debit sunt strict banii tăi, iar la overdraft te împrumuți doar după ce contul tău a ajuns la zero. Cardul de credit prezintă avantajul că îți oferă acces imediat la bani (atenție însă, există anumite limite, nu poți împrumuta orice sume), dar acest avantaj poate veni cu costuri – adică dobânzi mai mari. Un alt avantaj este că nu te întreabă nimeni ce faci cu banii.
Tipuri de credite: de nevoi personale, ipotecar și imobiliar
Creditul de nevoi personale are, la fel ca și cardul de credit, avantajul că, în principiu, faci ce vrei cu banii. Spre deosebire de cardul de credit, la creditul de nevoi personale retragi toți banii deodată, astfel încât acest tip de credit îți este util atunci când ai cheltuieli mai serioase; ar fi absurd să îți faci un credit de nevoi personale de 5 000 de euro pentru o achiziție de 50 de euro pe care o poți face cu cardul de credit.
Creditul ipotecar îl faci atunci când vrei să achiziționezi sau renovezi/extinzi o proprietate și garantezi chiar cu acea proprietate. De obicei, banca nu îți dă toți banii, astfel încât trebuie să ai și tu un avans; diferența o achiți din împrumut. Ipoteca este cea care îi garantează băncii că, în cazul în care nu reușești să înapoiezi toată suma, își recuperează banii – practic, până la achitarea datoriei, banca deține un drept asupra proprietății tale.
Creditul imobiliar este similar cu cel ipotecar, principala diferență fiind aceea că poți să garantezi cu alte proprietăți, nu cu cea pe care o achiziționezi sau o renovezi/extinzi. Proprietate nu înseamnă neapărat o locuință – poate fi și teren. Atenție însă: atât la creditele ipotecare cât și la cele imobiliare este vorba de sume mari și angajamente de plată ferme pe termen lung. Nu o să îți ia nimeni proprietatea cu care ai garantat dacă ai o întârziere mică la plată, însă deja după 30 de zile de întârziere situația se complică și, în cazul în care problemele persistă și se acutizează, banca are dreptul de prelua locuința. Aceasta este însă ultima soluție, după ce încercările de negociere și de găsire a unei soluții au eșuat.
Acest articol este susținut de Banca Transilvania în cadrul proiectului FIT - Finanțe pe Înțelesul Tuturor by BT.
O campanie realizată via Ethical Media Alliance, pentru susținerea educației financiare.
