Conform datelor oficiale publicate de Banca Națională a României (BNR) La sfârșitul anului 2024, în România erau în circulație peste 23,4 milioane de carduri bancare active, conform datelor oficiale publicate de Banca Națională a României (BNR) (Economedia.ro). Această cifră reprezintă o creștere semnificativă față de anii anteriori, indicând o tendință pozitivă în ceea ce privește digitalizarea plăților și accesul populației la servicii financiare moderne.
Este important de știut că băncile din România oferă cetățenilor următoarele tipuri de carduri bancare: card de debit, card de credit și card asociat unui credit de nevoi personale
Cardul de debit este un card legat direct de contul tău bancar, ceea ce înseamnă că pentru a avea un card de debit trebuie mai întâi să-ți deschizi un cont bancar. Altfel spus, cardul de debit este instrumentul prin care îți poți folosi banii din cont oricând ai nevoie. Pe cardul de debit poți încasa salariul, poți face plăți la comercianți, inclusiv la magazinele online, îți poți plăti facturile prin transfer, fără a ți se percepe comision, poți face transferuri către conturile altor persoane, poți retrage bani de la bancomat fără comision.
În plus, băncile din România nu percep comisioane de deschidere sau de administrare pentru cardul de debit și, în numeroase cazuri, nici comisioane de transfer, eventual existând doar obligația de a se depune lunar o sumă minimă în respectivul cont curent. Bineînțeles, toate taxele și comisioanele sunt specificate în contractul pe care îl închei cu banca în momentul în care devii posesorul unui astfel de card, și este bine să discuți cu reprezentantul băncii despre toate acestea, pentru a-ți putea folosi banii în cunoștință de cauză.
Un card de credit este un instrument de plată emis de o bancă care îți permite să folosești bani împrumutați de la bancă (nu propriii tăi bani), până la o anumită limită de credit aprobată. Altfel spus, cardul de credit este un împrumut reutilizabil (o linie de credit), adică o sumă maximă de bani pe care o poți folosi ori de câte ori ai nevoie, până o rambursezi.
Cardul de credit este folosit cu precădere pentru plăți, inclusiv la comercianți online, de cele mai multe ori fără să se perceapă comision. Nu același lucru este valabil și pentru retragerile de la bancomat sau pentru transferuri, comisioanele pentru astfel de operațiuni fiind uneori considerabile. De aceea este bine să citești cu atenție contractul la emitarea unui astfel de card, pentru a-l putea utiliza în beneficiul tău.
În cazul cardului de credit, banii sunt mereu disponibili în limita aprobată. Există o perioadă de grație (de obicei între 30–55 zile) fără dobândă dacă rambursezi integral. Alegerea ca rambursarea să se facă integral sau în rate este importantă pentru calculul soldului la final de lună (cât credit ți-a acordat banca), în funcție de care apoi se calculează dobânda datorată băncii. Dacă nu plătești integral, atunci intervine dobânda, care poate fi considerabilă pentru rambursările parțiale.
Un alt avantaj al cardului de credit este că numeroase bănci oferă un număr de rate fără dobândă calculată pentru credit, în funcție de suma totală a cumpărăturilor pe credit făcute cu cardul.
Să luăm un exemplu: Dacă ai un card de credit cu limită de 5000 lei și cumperi ceva de 1000 lei, rezultă o line de credit disponibilă de 4000 lei. Urmează să returnezi cei 1000 lei până la o anumită dată, determinată de perioada de grație acordată. Dacă returnezi suma integral, dobânda este zero, limita revine la 5000 lei și te poți folosi de ea în continuare după cum ai nevoie. Dacă însă până la data stipulată în contract plătești doar 800 lei din cei 1000 lei pe care practic i-ai împrumutat de la bancă, pentru cei 200 lei rămași nerambursați ți se va percepe o dobândă.
Un credit de nevoi personale este un credit de consum acordat în sumă mult mai mare decât cel de pe un simplu card de credit. Spre deosebire de alte tipuri de credit, imobiliar, ipotecar sau auto, de exemplu, banca nu impune niciun fel de restricții în folosirea acestei sume de bani. În cazul în care ai nevoie de o intervenție medicală costisitoare sau vrei să-ți renovezi locuința sau trebuie să plătești taxele de școlarizare ale copilului, poți recurge la un credit de nevoi personale. Practic, primești toți banii odată, apoi îi rambursezi prin rate lunare fixe. Contractul pentru un credit are o perioadă determinată, care poate ajunge și până la cinci ani.
De regulă, acest credit are o dobândă fixă, nivelul dobânzii depinzând de veniturile tale: cu cât prezinți un nivel de risc ridicat pentru bancă, cu atât mai mare va fi dobânda. Pentru valoarea totală a creditului contează și dacă ai alte credite și cât de mare este rata cumulată la aceste credite (există o limită impusă prin lege pe care băncile sunt obligate s-o respecte). Pentru a-l obține trebuie să dovedești că ai un venit constant, de regulă salariu. În cele mai multe cazuri, acest tip de credit vine la pachet și cu o asigurare de viață și de șomaj. Dobânda este de obicei mai mică decât la cardul de credit.
Indiferent de tipul de card pe care îl deții, este extrem de important să știi cum să-l folosești în siguranță, în primul rând ca să te ferești de fraude. Iată care sunt principalele măsuri de protecție pe care le poți lua:
- Nu oferi nimănui datele cardului tău.
- Păstrează cardul într-un loc sigur pentru a evita deteriorarea sau pierderea lui.
- Nu dezvălui nimănui PIN-ul tău sau alte date confidențiale.
- Acordă atenție sporită cumpărăturilor online la care ți se cere să introduci datele cardului. Verifică autenticitatea vânzătorului și adresa URL, pentru a te asigura că începe cu „https://”. Acel “s” de la sfârșit arată că acea conexiune este sigură.
- Nu împrumuta cardul absolut nimănui, nici măcar persoanelor din familie sau prietenilor.
În caz de furt sau pierdere, este imperios necesar să blochezi imediat cardul pentru a-ți putea recupera banii. Poți face acest lucru singur, din aplicația de banking, sau poți contacta banca emitentă a cardului, important este să nu iei această măsură cât mai repede.
Acest articol este susținut de Banca Transilvania în cadrul proiectului Finanțe pe Înțelesul Tuturor by BT.
O campanie realizată via Ethical Media Alliance, pentru susținerea educației financiare.
